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獨立法人直銷銀行同質化待破題

原標題:獨立法人直銷銀行同質化待破題



近年漸入沉寂的直銷銀行又迎來一把火。日前,在百信銀行的開業儀式上,銀監會副主席曹宇表示,銀監會將適時擴大試點范圍,探索不同形式的直銷銀行子公司試點經營模式。一句話也將市場目光再次引向數量已近百傢的直銷銀行大軍身上,尤其是已在等候直銷銀行牌照的20餘傢銀行。不過,業內人士指出,同質化現象仍是直銷銀行的發展難題,“另立門戶”後,銀行在產品創新、客戶體驗等方面發力才是破局關鍵。

20餘銀行候台中產後月子中心

作為我國獨立法人直銷銀行領域的開山者,由中信銀行和百度聯合發起設立的百信銀行在近日正式開業。開業儀式上,銀監會副主席曹宇表示,監管部門將不斷總結試點經驗,及時評估試點效果,適時擴大試點范圍,探索不同形式的直銷銀行子公司試點經營模式。

一句話點燃瞭沉寂多時的市場。公開資料顯示,目前直銷銀行總數接近百傢,其中有包括民生銀行、招商銀行在內的20多傢銀行表達過申請設立獨立法人直銷銀行的意願。

作為銀行互聯網金融創新的產物,直銷銀行是近年銀行拓展新客戶資源的戰略高地。無實體網點,通過互聯網技術來提供金融服務,具有機構少、人員精、成本低等特點。尤其對於有地域及獲客限制的中小銀行來說,直銷銀行幾乎成瞭“標準配置”,目前開設直銷銀行的八成都是股份行和城商行。

但之所以說市場已沉寂多時,是因為這近百傢直銷銀行在同質化發展的模式下,陷入不溫不火的尷尬境地。此前就有業內人士指出,不少直銷銀行與傳統電子銀行甚至線下銀行競爭客戶,很多也僅僅是物理網點的線上渠道延伸,用戶接受度低。從產品體系看,直銷銀行產品集中於存款、理財和支付,同質化程度高,與原有產品差異不大。

直銷銀行牌照被寄予厚望

這也與直銷銀行的體制有關。國內直銷銀行基本是以總行的下設部門形式存在,經營缺乏獨立性,容易受傳統治理模式和管理體制的約束。而從國外來看,大部分直銷銀行都是以集團或母行下的獨立子公司形式運作,在集團或母行內的價值和功能定位明確,且企業治理體系和水平已相對成熟。

有銀行業人士直言,現階段對各傢銀行來說,最大的使命就是先把直銷銀行牌照拿到。

上遊財經專傢顧問江瀚在接受北京商報記者采訪時也表示,商業銀行受原先思維方式的制約較大,所以直銷銀行有著太多傳統的特征,采用法人化之後,將有可能出現隻以用戶為核心的銀行業務運營體系,這樣將有可能打破直銷銀行的現狀,為未來提供更多可能性。

不過,開辟一條新的道路並非易事。從目前百信銀行推出的三大核心業務來看,並沒有讓人眼前一亮。據瞭解,百信銀行三大業務分別為消費金融、小微企業融資和財富管理。不僅和線下銀行重疊,且與互聯網系的微眾銀行、網商銀行相比也沒有實質性區別。

打破同台中月子中心月子餐質化是關鍵

台中月子中心價錢 打破同質化幾乎是業內公認的直銷銀行破局關鍵。而如何打破,業內人士提出,未來台中產後之家介紹直銷銀行發展的著力點應聚焦於產品創新、客戶體驗等方面。

互聯網系的消費金融平臺能夠在近年快速搶占市場,一個原因就在於豐富的場景化。有法365首席經濟學傢李虹含認為,銀行的直銷銀行也可以著意於開發生活服務與實物商品交易。例如目前已有部分直銷銀行上線瞭水、電、煤氣等繳費服務,也有直銷銀行與本行的信用卡中心或商城合作,通過電子賬戶購買實物類商品。

另外,各直銷銀行在產品設計上要積極拓展跨界合作,推進產品類別與服務創新,打造更多便捷並具特色的直銷銀行金融產品,建立銀行自主品牌。李虹含指出,在產品研發團隊上,也要及時關註市場動向,開闊創新思路,制定產品組合策略,及時滿足新需求與新模式。

值得一提的是,在日前發佈的《關於規范金融機構資產管理業務的指導意見(征求意見稿)》中,再次提到要打破資管產品剛兌、推動產品從預期收益型轉向開放式凈值產品。李虹含認為,在直銷銀行平臺上線凈值型理財產品將擴大直銷銀行產品線的類別,也將有效回應監管部門的上述要求,引導銀行理財產品逐步回歸資產管理業務的本質。

北京商報記者 程維妙

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